Pinpass y tarjetas de crédito

La asignación de responsabilidad entre las partes altera los incentivos, como lo saben bien los economistas.  El caso de las tarjetas de crédito es un ejemplo. En EE.UU. la responsabilidad de los clientes de tarjetas de crédito por el uso de una tarjeta robada se limita a US$50 (aunque el límite puede haber cambiado recientemente). El resto es de responsabilidad de la empresa de tarjetas de crédito. Las empresas han desarrollado eficientes sistemas que detectan cambios en los patrones de compra consistentes con un mal uso de las tarjetas, por lo que la magnitud del fraude es limitado, y la industria no ha sufrido por esa asignación de responsabilidad.

En Chile la asignación de responsabilidad en caso de robo es los clientes. No hay ninguna buena razón para ello, como lo muestra el ejemplo norteamericano. Pero dado que la asignación de responsabilidad era esa, hasta hace poco las empresas emisoras no se distinguían por sus esfuerzos para evitar el fraude con tarjetas de crédito robadas, ni exigían (en forma efectiva) que las tiendas solicitaran la cédula de identidad al pagar con tarjeta de crédito.  No es para nada evidente que esa sea la asignación eficiente de responsabilidad.

Ante las críticas, la industria ha introducido el Pinpass para tarjetas de crédito, reemplazando la firma. Con el Pinpass, las empresas utilizan la tecnología (bastante barata por lo demás, siendo una simple adaptación de la tecnología Redbanc) para reducir en alguna medida el problema, ya que la persona tiene un pinpass secreto que utiliza en cada transacción. Pero la responsabilidad en caso de robo sigue siendo del cliente,  y si averiguan su pinpass, el cliente está perdido. Los montos diarios que se pueden retirar con Redbanc son limitados, menores que los límites en la tarjeta de crédito,  y están limitados a los fondos disponibles. Por lo tanto los riegos son mucho mayores con el Pinpass de tarjeta de crédito que con el de Redbanc.

La única explicación que puede encontrar este blog para esta asignación de responsabilidad, tanto peor para los consumidores, es que nuestra justicia es tan ineficiente que habría sido impracticable el esquema norteamericano. Pero esto habría que demostrarlo y no simplemente aseverarlo. ¿qué sucedería si en Chile se adoptara el esquema de responsabilidad en caso de fraude de Norteamerica?

Autor: variacioncompensada

Profesor, CEA-DII, U. de Chile.

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